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미국 연방준비제도(Fed)가 기준금리를 0.25%포인트 인상하면서 미국 기준금리는 연 3.75~4.00%가 됐습니다.

우리나라 역시 한국은행이 두 달 연속 기준금리를 올리면서 국내 금리도 다시 상승세를 보이고 있습니다.

문제는 기준금리 자체보다 앞으로 주택담보대출과 신용대출 금리가 얼마나 더 오를 수 있느냐입니다.

특히 은행채 금리가 이미 빠르게 오르고 있어 대출이 있다면 지금부터 내 대출이 어떤 금리를 따라가는지 확인할 필요가 있습니다.

▌ 금리가 다시 오르기 시작했습니다

금리 인상 소식이 나오면 가장 먼저 궁금한 것은 역시 “내 대출금리도 바로 오르는 걸까?”입니다.

대출금리는 기준금리가 올랐다고 같은 날 바로 움직이는 것은 아닙니다.

보통 기준금리 → 국고채 → 은행채 → 코픽스 → 대출금리 순으로 영향을 받습니다.

한눈에 보는 금리 흐름

기준금리 상승
↓
국고채 금리 상승
↓
은행채 금리 상승
↓
주담대·신용대출 금리 상승

기사 기준으로 국내 국고채와 은행채 금리는 이미 상당 폭 오른 상태입니다.

특히 대출금리와 직접 연결되는 은행채가 움직이고 있다는 점을 눈여겨볼 필요가 있습니다.

▌ 내 대출은 어떤 금리를 따라갈까?

대출금리가 오르는 시점은 모든 사람에게 똑같지 않습니다.

고정형 주담대인지, 변동형 주담대인지, 신용대출인지에 따라 기준이 되는 금리가 다르기 때문입니다.

대출 종류	주요 기준금리	특징
고정·주기형 주담대	은행채 5년물	시장금리 영향을 비교적 빠르게 받음
신용대출	은행채 6개월~1년물	단기금리에 민감
변동형 주담대	코픽스(COFIX)	시차를 두고 반영

◆ 고정형 주담대는 이미 영향권

고정형이나 주기형 주택담보대출은 주로 은행채 5년물과 연동됩니다.

기사 기준으로 은행채 5년물은 4.298%에서 4.538%로 상승했습니다.

따라서 지금 새로 주담대를 받거나 금리를 다시 산정하는 경우라면 이전보다 높은 금리가 적용될 가능성이 있습니다.

◆ 신용대출은 더 빠르게 움직일 수 있습니다

신용대출은 주로 은행채 6개월물이나 1년물과 연결됩니다.

은행채 1년물은 최근 4%를 넘어서면서 상승 흐름을 이어가고 있습니다.

주담대보다 금액은 적더라도 금리가 높은 경우가 많아 신용대출을 여러 건 이용하고 있다면 부담이 더 빠르게 체감될 수 있습니다.

◆ 변동형 주담대는 왜 아직 안 올랐을까?

변동형 주담대는 대부분 코픽스(COFIX)를 기준으로 금리를 정합니다.

코픽스는 은행이 예금이나 은행채를 통해 실제 자금을 조달한 비용을 평균해서 계산하기 때문에 바로 움직이지 않습니다.

따라서 기준금리와 예금금리가 먼저 오르고, 그 영향이 다음 달 코픽스에 반영된 뒤 변동형 주담대 금리가 오르는 식입니다.

현재 내 변동금리가 그대로라고 해서 안심하기보다는 다음 금리 재산정일을 확인하는 것이 중요합니다.

▌ 금리 0.25% 오르면 내 이자는 얼마나 늘어날까?

0.25%포인트라고 하면 숫자가 작아 보여 크게 느껴지지 않을 수 있습니다.

하지만 대출금액이 커지면 이야기가 달라집니다.

대출금액	0.25%p 상승	0.50%p 상승	1.00%p 상승
1억원	연 25만원	연 50만원	연 100만원
3억원	연 75만원	연 150만원	연 300만원
5억원	연 125만원	연 250만원	연 500만원

※ 단순 이자 계산 기준입니다. 실제 월 상환금액은 대출 잔액, 상환 방식, 만기 등에 따라 달라질 수 있습니다.

예를 들어 대출잔액이 3억원이라면 금리가 0.25%포인트 오를 경우 단순 계산으로 연간 이자 부담이 약 75만원 늘어납니다.

0.5%포인트 오르면 약 150만원입니다.

그래서 금리 인상 폭이 작아 보여도 대출 규모가 크다면 가계에서는 충분히 체감할 수 있는 금액입니다.

▌ 지금 대출이 있다면 3가지만 확인하세요

대출 앱에서 바로 확인할 항목

① 고정형인지 변동형인지

② 기준금리가 은행채인지 코픽스인지

③ 다음 금리 재산정일이 언제인지

대출이 여러 건이라면 금리가 높은 신용대출부터 확인하는 것도 좋습니다.

또 신규 대출을 계획하고 있다면 단순히 현재 표시된 금리만 볼 것이 아니라 금리 산정 방식과 향후 재산정 주기까지 함께 확인해야 합니다.

금리 상승기에 가장 불안한 것은 “앞으로 얼마나 더 오를까?”라는 막연함입니다.

하지만 내 대출이 어떤 금리를 따라가고 언제 다시 조정되는지만 알아도 대응은 훨씬 쉬워집니다.

이번 주말에는 은행 앱을 열어 내 대출의 기준금리와 다음 금리 변경일부터 한 번 확인해보는 것.

작은 확인 하나가 앞으로 늘어날 수 있는 이자 부담을 준비하는 가장 현실적인 출발점이 될 수 있습니다.